Зачем рефинансировать кредит?
Пример 1 . У — Оли пять кредитов. Нужно постоянно держать в голове, когда какие платежи, возможно, платить комиссию за каждый перевод. Объединить все кредиты в один гораздо удобнее. При условии, если переплата за эти кредиты не вырастет.
Но, конечно, это не основная причина для рефинансирования. Обычно рефинансирование используют, чтобы снизить ежемесячные платежи, сумму кредита или его срок.
Пример 2 . В 2015 году Максим взял ипотеку под 14,5% на 20 лет. В 2020 году он обнаружил, что ставки в банках по ипотеке стали значительно меньше. Максим обратился за рефинансированием и в итоге снизил ставку до 10,5%.
Прежние условия по ипотеке:
?3 000 000 рублей на 20 лет под 14,5%
? Ежемесячный платеж: 38 399 рублей
? Переплата по кредиту: 6 264 509 рублей
За пять лет:
?Максим погасил процентов на сумму: 2 083 082 рублей
?Остаток переплаты: 4 181 427 рублей
?Остаток основного долга: 2 817 486 рублей (новый кредитный договор при рефинансировании будет открыт на эту сумму, так как по условиям старого договора при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются).
По новой ставке следующие 15 лет Максим будет:
? Ежемесячно платить: 31 144 рублей, то есть платеж снизится больше чем на 7000 рублей
? Переплата по кредиту будет: 2 815 775 рублей.
Максим может сэкономить на выплате процентов более 1 360 000 рублей. Даже если учесть расходы на оформление рефинансирования, оплату страховки и других возможных платежей, это того стоит.
Важно ! Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сначала уточните в вашем банке про другую услугу — «снижение ставки». Если такая есть, лучше воспользоваться ей. Оформить это гораздо проще чем рефинансирование — например, не нужно будет делать переоценку квартиры.
Всегда ли меньшая ставка значит, что переплата будет меньше?
Нет. Когда вы платите кредит, то проценты, которые вы отдаете банку, часто уменьшаются с каждым месяцем. И если по кредиту, который оформлен на пять лет, вам осталось платить год, скорее всего, большую часть переплаты вы уже отдали. И если вы сделаете рефинансирование, то есть переоформите этот кредит на новый, то объем процентов может даже увеличиться при том, что ставка в годовых процентах будет меньше. Поэтому перед принятием решения важно все рассчитать именно для вашей ситуации.
Как рефинансировать кредит?
Можно рефинансировать кредит в текущем банке, можно в другом.
Нужно понимать, что рефинансирование — это НЕ обязанность банка. Он может согласиться или отказать. Кроме того, условия по рефинансированию у всех разные. Где-то рефинансируют только потребительские кредиты, где-то кредитки и ипотеки. У банка могут быть также дополнительные условия: например, ограничение по сумме задолженности.
Большинство банков откажет, если у вас были длительные просрочки.
Процесс оформления рефинансирования также у всех разный: где-то нужен только паспорт и график выплат по рефинансируемому кредиту, тогда как в других банках — куча дополнительных бумаг.
Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Внимательно изучайте условия!
Кратко о процессе рефинансирования:
1. Уточните условия текущих кредитов . Под какой процент брали, сколько платите, сколько еще предстоит переплатить, какая сумма основного долга осталась.
2. Узнайте условия рефинансирования в своем банке и других банках.
Обязательно уточните, какие будут дополнительные расходы — например, оплата страховки, комиссия за перевод денег в другой банк за закрытие кредита и т.д.
С комиссией — особенно внимательно. Например, если вы рефинансируете кредиты в новом банке и объединяете четыре кредита в один, то банк может взять комиссию за перевод четыре раза! То есть за перевод денег по каждому старому кредиту.
3. Рассчитайте, как изменятся выплаты, выгодно ли это вам и выберите подходящий банк.
Используйте для этого онлайн-калькуляторы кредитов. Или обратитесь за помощью в расчетах в банки, предлагающие рефинансирование.
4. Подайте заявление в банк на рефинансирование.
Когда вы уже подали документы, вам озвучили окончательное предложение и предлагают подписать договор, не спешите это делать. По закону у вас есть 5 дней, чтобы еще раз оценить свое решение. И за это время условия уже одобренного кредита не могут меняться.
На ипотеку это требование не распространяется, но иногда можно договориться с банком, чтобы вам дали время подумать.
Ставки по ипотеке
Ссылка на таблицу с актуальными на май ставками:
https://vk.cc/atPaqU
В таблице вы найдете:
банки с возможностью рассмотрения для клиентов с плохой кредитной историей, просрочками
% ставку по новой госпрограмме на новостройки
% ставку на первичку
% ставку на вторичку
минимальный первоначальный взнос
требования к стажу работы
доступна ли программа «Ипотека по двум документам» (без официального подтверждения дохода), ставка на такую ипотеку
можно ли взять дом или земельный участок
сделать рефинансирование и на каких условиях
за какой период банк смотрит кредитную историю
Таблицу подготовила
CEO агентства недвижимости «Альтера» Инна Адгамова
https://www.instagram.com/zapiski_rieltora
Другие статьи о финансовой грамотности:
-Как я трачу деньги чтобы не жить в долг
-Как экономить деньги
-Как инфляция влияет на деньги и нашу жизнь?
-Как формируется пенсия. Развод от ПФР?
-Зачем вести учет доходов и расходов, если денег все равно не хватает и больше от этого не становится?
-Зачем рефинансировать кредит?
-Что такое реструктуризация
-Кто может признать себя банкротом и какие будут последствия
-Ипотечные каникулы. Какие могут быть причины для получения ипотечных каникул
-Как начать копить легко
