Накопительный счет: что это такое
Многие банки имеют в своей линейке продукт, который помогает начать откладывать деньги. Это всевозможные «цели», «деньги на мечту» и т.д. Вы открываете «копилку» и деньги перечисляются туда автоматически: определенная сумма раз в месяц, выбранный процент от трат по карте или от поступлений и т.д. Варианты могут быть разные. Кроме этого, на остаток на таком счете может начисляться процент. Обычно, когда вы открываете такую «копилку», по факту открываете накопительный счет (но не всегда, например, в «Сбербанке» деньги с копилки хранятся на другом счете, но об этом дальше).
Так вот накопительный счет — это микс вклада и счета дебетовой карты.
Что это значит:
· У вас есть счет, на котором вы копите деньги.
· На сумму на счете начисляются проценты.
· Вы не можете расплачиваться деньгами с этого счета, но можете забрать деньги (перевести на обычную карту) в любой момент. Накопленные проценты при этом в отличие от вклада не сгорят (если иное не предусмотрено банком).
Что важно знать о накопительном счете
1. Не все банки начисляют доход по единой, ни от чего не зависящей ставке
Может быть ограничение по максимальной сумме на счете, на которую начисляется доход. Например, на сумму до 300 000 рублей вы будете получать 4% годовых, а при превышении суммы ставка снижается до 0,01%. Причем такая ставка может действовать как на всю сумму на счете, так и на превышение. Уточняйте условия в вашем банке.
2. Доходность может считаться по разному
Вариант 1. Проценты на среднемесячный остаток — банк считает среднюю сумму на вашем счете и начисляет проценты на нее.
Среднемесячный остаток = сумма всех остатков на расчетном счете клиента на утро каждого календарного дня месяца / число календарных дней в месяце.
Например: Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и внесли в первый день 100 000 рублей. Деньги пролежали 15 дней, затем вы сняли 20 000 рублей. То есть оставшиеся 15 дней месяца у вас на счету было 80 000 рублей.
Считаем среднемесячный остаток:
· 100 000 рублей на 15 дней = 1 500 000
· 80 000 рублей на 15 дней = 1 200 000
· 1 500 000 + 1 200 000 = 2 700 000
· Делим на 30 дней. Получаем 90 000 рублей.
🤳6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 рублей.
Вариант 2. Проценты на минимальный остаток — то есть минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца.
При тех же условиях: было 100 000 рублей, сняли 20 000 рублей, минимальный остаток — 80 000 рублей. Умножаем на 0,5% и получаем 400 рублей.
Могут быть и другие варианты. Узнавайте в банке.
Какие «копилки» есть у банков:
Альфа-банк
· «Копилка для зарплаты» — в день поступления зарплаты выбранный вами процент или фиксированная сумма, переводятся на накопительный счет. Копилку можно подключить только если эта карта открыта в рамках зарплатного проекта.
· «Копилка для сдачи» — при оплате покупок картой «Альфа-банка» выбранный вами процент с каждого чека переводится на накопительный счет. Чем больше тратите — тем больше копите. Например: если вы решили переводить 10% от стоимости покупки и потратили 1000 рублей, на накопительный счет переведется 100 рублей.
· «Платеж по расписанию» — выбираете, какую сумму и с какой периодичностью переводить на накопительный счет. Настраиваете в приложении и сумма для накоплений будет списываться с вашей карты автоматически.
Условия:
💰5,5% годовых
«Платеж по расписанию» можно открыть в «Альфа-клике», а вот «Копилку для зарплаты» или «Для сдачи» в отделении банка или заполнив заявку на сайте.
👉 Подробности по сервисам «Альфа-банка»
Тинькофф
Если у вас есть дебетовая карта, вы можете подключить «Копилку» в приложении:
«Открыть новый продукт»/«Открыть накопительный счет».
Вы можете создать цель, на которую хотите накопить — предположим, «Финансовая подушка» или «Покупка машины». Ввести сумму, которую хотите накопить и срок. Приложение рассчитает, сколько нужно вносить в «копилку» каждый месяц.
Например:
Цель: 200 000 рублей до марта 2023 года.
Пополняйте счет на 5 221 рубль в месяц с учетом процентного дохода 12 054,42. 💥
Дальше в накопительном счете нажмите «Настроить автоплатеж». Укажите периодичность, сумму и нажмите «Включить».
Условия:
На накопленную сумму будут начисляться проценты:
💰5% годовых для владельцев премиальной карты Black Edition
💰4% для всех остальных
Проценты начисляются ежедневно и выплачиваются в дату выписки.
Сбербанк
Сервис «Копилка». В этом случае деньги хранятся на сберегательном счете или пополняемом вкладе. Ставка зависит от условий. Например, у меня в приложении «Сбербанк онлайн» показывает ставку сберегательного счёта 1% годовых.
В приложении нажимаем «Сберегательный счет»/Настройки/Мои копилки (посмотреть или создать новую)/Новая копилка. Выбираете карту списания, счет зачисления и способ накопления:
· один раз в месяц — фиксированная сумма
· один раз в неделю — фиксированная сумма
· процент от расходов
· процент от доходов
Подведем итог
Такие копилки подойдут в качестве первого шага при создании накоплений.
Для того, чтобы понимать, будет ли вам начисляться процент на остаток, по каким критериям, внимательно читайте условия банка или обратитесь к сотрудникам банка для консультации. Обычно на такие вопросы быстро отвечают в чате в приложениях банков. Не забудьте уточнить на каком типе счета будут храниться ваши деньги.
И напоследок, интересная статья нейроэкономиста о том, почему нам так сложно начать копить.
